年収400万円で組める住宅ローンの目安は？借入額を決める際のポイントもご紹介！

「年収400万円だとどれくらいの借入額が適切なのかわからない」
このような悩みをお持ちの方は多いでしょう。
そこでこの記事では、年収400万円で組めるローンの目安について紹介します。
借入額を決めるポイントや限度額についても解説するので、お悩みの方はぜひご覧ください。

□年収400万円で組めるローンの目安は？

結論から申し上げますと、年収400万円の方が無理なく組めるローンの目安はおよそ2200万円です。
毎月の返済額に直すとおよそ7万円になります。
年収だけで考えると、最大およそ4000万円までは借りられるでしょう。

しかし、あまり多く借り過ぎてしまうと毎月の返済額がおよそ12万円になり、家計を圧迫してしまう恐れがあります。
そのため、無理せずに返済できる目安として、保険料や税金を差し引いた手取り年収の25パーセントと考えると良いでしょう。

ローンの完済までには25〜30年ほどかかります。
現在の年収を維持できない可能性も考えられますので、返済計画は堅実なプランにするべきだといえるでしょう。

ここで重要なのは、ローンは借りられるだけ借りるのではなく、無理なく返済できるだけ借りるということです。

□住宅ローンの借入額を決めるポイントとは？

年収400万円の方の目安のローンはおよそ2200万円であることをご紹介しましたが、これはあくまでも目安です。
では、どのようにして借入額を決めていけば良いのでしょうか。

住宅ローンの借入額を決める際に意識したいポイントを3つ紹介します。

1つ目は、どの金利タイプにするかです。
住宅ローンの金利タイプには「変動金利」「固定期間選択型金利」「全期間固定金利」の3つがあり、それぞれに特徴があります。

まずは、変動金利です。
現時点ではこの金利が最も低いです。
しかし、今後金利が上昇する可能性があることも視野に入れておく必要があります。
そのため、金利が上昇しても余裕を持って返済できるような資金計画を立てておくと良いでしょう。

次は、固定期間選択型金利です。
この金利タイプを選択すると、一定期間金利を固定できます。
ただ、期間が過ぎると金利が上昇する恐れがありますので、固定期間終了後の資金計画を考慮して借入額を決める必要があります。

最後は、全期間固定金利です。
この金利タイプを選択すると、借入の全期間の金利を固定できるようになります。
注意点としては、他の金利タイプと比べて金利が高くなる傾向にあることです。
同じ借入額でも返済負担率が高くなります。

金利タイプにはこの3つがありますので、将来の資金計画を考えて決めると良いでしょう。

2つ目は、借入期間をどうするかです。
住宅ローンの返済額は借入期間によっても変わってきます。
借入期間を決める際に知っておきたいのは「借入期間が長いほど月々の返済額が減ること」と「借入期間が長いほど返済総額が増えること」の2つです。

逆に返済期間が短くなるほど、総返済額は少なくなりますが、毎月の返済負担が大きくなります。
借入額を決める際には、自分の希望の借入期間であれば毎月どれくらい返済していくのかをしっかりとシミュレーションするようにしましょう。

3つ目は、配偶者の収入はどれくらいかです。
結論から申し上げますと、配偶者の収入で借入額を決めるのは危険です。
なぜなら、育児期間中では世帯収入が減ってしまう恐れがあるからです。

もし2人の収入をもとに借入額を決めるのなら、余裕を持って貯金しておくか、一定期間収入が減っても問題なく返済できるほどの借入額に設定しておくと良いでしょう。

□住宅ローンを限度額まで借りるメリットとデメリットとは？

ここまで余裕を持った借入額をおすすめしてきましたが、どうしても限度額までお金を借りたいと思っている方もいらっしゃることでしょう。
そこで、住宅ローンを限度額まで借りるメリットとデメリットについて紹介します。

限度額まで借りるメリットは、希望の物件を手に入れられる可能性が高まることでしょう。
例えば年収600万円の方を仮定すると、借入限度額は6200万円ですのでそれに少し自己資金を加えれば7000万円の物件を手に入れられます。

近年は首都圏の住まいの価格が上昇していますが、7000万円あれば希望の住まいを手に入れられるのではないでしょうか。

限度額まで借りるデメリットは、不測の事態に柔軟に対応できないことです。
限度額まで住宅ローンを借りると必ず家計は圧迫されます。
そのような状態でリストラや病気のようなトラブルが起こってしまうと、収入が減ったり、急な出費が必要になったりすることが考えられます。

想定外の事態によって、ローン返済中の家計管理が難しくなる可能性があります。

□まとめ

今回は、年収400万円で組める住宅ローンの目安と借入額を決める際のポイントをご紹介しました。
お客様の収入やライフスタイルをもとに、適切な借入額を設定してくださいね。
松本市の方でお困りでしたら、お気軽に当社にご相談ください。