住宅ローン選びで大事な2つのコト

家を建てるとなれば、
ほとんどの方が、住宅ローンを利用すると思いますが、
この住宅ローン金利は高いより、
安いに越したことありませんよね。

仮に3000万円借りるとした場合、
0.6%という金利で貸してくれるのと、
1.2%という金利で貸してくれるのとでは、
毎月の返済が8,302円も違うし、
利息を35年トータルすると、3,486,840円も違います。

そんなわけで、多くの方があっさりと
安い金利を選んでしまうのですが、
果たしてほんとに金利は安い方がいいのでしょうか？
そこに落とし穴はないのでしょうか？

では、今回は貯金・保険の話に引き続き、
住宅ローンのことについてお伝えしていきます。

理解しておくことはたった2つだけ

住宅ローンで知っておくべきことは2つです。
1つが住宅ローンの種類とそのメリットとデメリット。
そしてもう1つがそれを踏まえた上で
あなたがどれに向いているのかということです。

まず住宅ローンの種類ですが、
大きく分けると
「変動金利」と「固定金利」の2つがあります。

変動金利とは、文字通りで途中で金利が変動するローンで、
固定金利はその逆で最後まで金利が変わらないローンです。

「フラット35」という住宅ローンが固定の代表的な商品ですね。

ちなみに地方銀行が取り扱っている
変動金利の住宅ローンは、
「3年固定」とか「10年固定」と
パンフレットに書かれているため、
固定と誤解しそうになるのですが、
変動金利なので間違えないようにしてください。

では、まずは「変動金利」について
分かりやすく説明していきますね。
先程の3年固定や10年固定ですね。

これらの最大のメリットは、
固定金利よりも金利が安いということです。
つまり冒頭でもお伝えした通り、
同じ金額を借りるとしたら
毎月の返済が安くなるというわけですね。

そして、返済が終わるまでずっと
固定よりも金利が安い状態が続いた場合、
固定に比べて圧倒的に利息が少なく済むことになります。
しかし、そう上手くいくかどうかが誰にも分からないのが
変動金利の怖いところであり、
デメリットでもあります。

過去にバブルがはじけて以来、
日本はずっとデフレが続き物価が上昇せず、
金利も低い水準を推移しているので、
もしかしたら、35年後も変わらず
こんな状態かもしれないのですが、
とはいえ、これから先のことなんて
誰にも予測できませんからね。

また、変動金利で知っておかないといけないことが、
3年や10年という固定期間が終わるとき、
金利が上がるということです。

なので、変動金利を選ぶ場合、
その期間が満了するときに銀行と金利の交渉をするか、
あるいは他の銀行に借り換えるか、
あるいは繰上げ返済をすることで返済負担が増えないようにする、
のいずれかを選択しなければいけません。

ざっと言うとこれらが変動金利の特徴です。
あとは、銀行によって設定されている金利が微妙に違うこと、
交渉やその人の属性(仕事・会社・収入など)によって
金利が違ってくるといったところでしょうか。

では、続いて「固定金利」について。
固定金利に関しては変動金利より金利が高く設定されていて、
かつ、変動金利のように人によっては金利が安くなる
ということは基本ありません。
なので、パンフレットやネットに
記載されている金利がそのまま適用になるという感じです。

また、固定金利を選ぶ場合、
融資手数料という手数料がどの銀行でも余分に発生するのですが、
この手数料は変動金利には存在しないので、
この分、家そのものに掛けられる費用が減ってしまうというのも
固定金利のデメリットとなります。

要するに、固定金利を選ぶ場合、
変動金利に比べて
家そのものに掛けられる予算が減るにも関わらず、
返済額は大きくなってしまうというわけですね。
そして、その代わり返済額はずっと一定となるため、
安心感があるという感じですね。
これが固定金利の特徴です。

いかがでしたか？

住宅ローンは大きく分けるとこの2つしかないのですが、
自分はどっちが向いているか
なんとなくお分かりいただけましたか？

ぜひ参考にしてみてください！